Co-pay กับ Deductible คืออะไร ต่างกันยังไง

Co-pay (Co-payment) หรือ การร่วมจ่าย คือเงื่อนไขที่กำหนดให้ผู้เอาประกัน ต้องรับผิดชอบค่าใช้จ่ายบางส่วน ในทุกครั้งที่เคลม โดยมักกำหนดเป็น เปอร์เซ็นต์ ของค่ารักษาทั้งหมด ตัวอย่างเช่น หากมี Co-pay 20% และค่ารักษาเป็น 10,000 บาท ผู้เอาประกันต้อง จ่ายเอง 2,000 บาท ส่วนประกันจ่ายให้ 8,000 บาท ประกันที่มี Co-pay มักจะมี เบี้ยประกันถูกกว่า ประกันที่ไม่มี เพราะผู้เอาประกันร่วมรับความเสี่ยง

Deductible หรือ ค่าเสียหายส่วนแรก คือจำนวนเงินที่ผู้เอาประกัน ต้องจ่ายเองก่อน ที่ประกันจะเริ่มจ่ายให้ โดยมักกำหนดเป็น จำนวนเงินคงที่ ต่อปีหรือต่อครั้ง ตัวอย่างเช่น หากมี Deductible 5,000 บาทต่อปี ค่ารักษาทั้งปี 30,000 บาท ผู้เอาประกัน จ่ายเอง 5,000 บาทแรก ส่วนที่เหลือ 25,000 บาทประกันจ่ายให้ แต่ถ้าค่ารักษาทั้งปีไม่ถึง 5,000 บาท ผู้เอาประกันต้องจ่ายเองทั้งหมดโดยเคลมไม่ได้

ความแตกต่างหลักคือ Co-pay คิดเป็นเปอร์เซ็นต์ของค่ารักษาทุกครั้ง ส่วน Deductible คือจำนวนเงินก้อนแรกที่ต้องจ่ายเอง ก่อนที่ประกันจะเริ่มจ่าย ยกตัวอย่างให้เห็นชัด หากค่ารักษา 50,000 บาท Co-pay 20% จะต้องจ่ายเอง 10,000 บาท แต่ Deductible 5,000 บาท จะจ่ายเองแค่ 5,000 บาทแรก ส่วนที่เหลือ 45,000 บาทประกันจ่ายเต็ม ทั้งสองแบบมี ข้อดีข้อเสียต่างกัน ขึ้นอยู่กับพฤติกรรมการใช้ประกันของแต่ละครอบครัว

ประกันเด็ก Fin For Kids ออกแบบมาให้ ใช้งานง่ายและเข้าใจง่าย สำหรับพ่อแม่ โดยกำหนดวงเงินคุ้มครองต่อครั้งและต่อปีที่ชัดเจน พ่อแม่ไม่ต้องกังวลกับการคำนวณ Co-pay ที่ซับซ้อน ข้อดีของแผนที่ไม่มี Co-pay คือ เคลมได้เต็มจำนวนตามวงเงินที่กำหนด ไม่ต้องจ่ายเพิ่มนอกเหนือจากส่วนที่เกินวงเงิน ทำให้พ่อแม่วางแผนการเงินได้ง่ายกว่า และไม่ต้องเสียเวลาคิดเรื่อง Co-pay ทุกครั้งที่พาลูกไปหาหมอ

การเลือกว่าจะซื้อประกันที่มีหรือไม่มี Co-pay ขึ้นอยู่กับ ความถี่ในการใช้ประกัน และ งบประมาณ ของครอบครัว หากลูก ป่วยบ่อย เช่น เดือนละ 2-3 ครั้ง ควรเลือกแบบ ไม่มี Co-pay เพราะไม่ต้องจ่ายเองทุกครั้ง หากลูก แข็งแรงดี ป่วยไม่บ่อย อาจเลือกแบบมี Co-pay เพื่อ ประหยัดเบี้ย แต่สำหรับเด็กเล็กที่ยังภูมิคุ้มกันไม่แข็งแรง แนะนำให้เลือกแบบไม่มี Co-pay จะคุ้มค่ากว่าในระยะยาว เพราะเด็กเล็กมีแนวโน้มป่วยบ่อย