โรคประจำตัวเด็ก: ซื้อประกันได้ไหม มีผลกับการเคลมอย่างไร

โรคประจำตัว (Pre-existing Condition) ในบริบทของประกัน หมายถึง โรคหรือภาวะทางสุขภาพที่เด็กมีอยู่ก่อนทำประกัน ไม่ว่าจะได้รับการวินิจฉัยแล้วหรือมีอาการแสดงแล้วก็ตาม ตัวอย่างโรคประจำตัวที่พบบ่อยในเด็ก ได้แก่ โรคหืด (Asthma) โรคภูมิแพ้ โรคหัวใจพิการแต่กำเนิด G6PD ธาลัสซีเมีย และโรคเรื้อรังอื่นๆ บริษัทประกันถือว่าโรคเหล่านี้เป็นความเสี่ยงที่มีอยู่ก่อนทำประกัน จึงมีเงื่อนไขพิเศษในการพิจารณา

คำตอบคือ ได้ แต่มีเงื่อนไข ขึ้นอยู่กับ ชนิดและความรุนแรงของโรค บริษัทประกันจะพิจารณาเป็นรายกรณี ผลลัพธ์ที่เป็นไปได้มีหลายแบบ เช่น รับประกันปกติ (กรณีโรคไม่รุนแรงหรือควบคุมได้ดี) รับประกันแต่ยกเว้นโรคนั้น (ไม่คุ้มครองเฉพาะโรคที่เป็นอยู่) รับประกันแต่เพิ่มเบี้ย (คิดเบี้ยสูงขึ้นเพราะมีความเสี่ยงมากกว่าปกติ) หรือ ปฏิเสธรับประกัน (กรณีโรครุนแรงมาก) สิ่งสำคัญคือต้อง แจ้งข้อมูลสุขภาพตามจริง เสมอ

การ ปกปิดหรือไม่แจ้งโรคประจำตัว ตอนทำประกันเป็นข้อผิดพลาดร้ายแรงที่สุดอย่างหนึ่ง เพราะหากบริษัทประกันตรวจพบภายหลังว่า ผู้เอาประกันมีโรคประจำตัวแต่ไม่แจ้ง ก็มีสิทธิ ปฏิเสธการจ่ายสินไหม ได้ทั้งหมด หรืออาจ ยกเลิกกรมธรรม์ ได้เลย ซึ่งจะทำให้เสียเงินเบี้ยที่จ่ายไปฟรีๆ ดังนั้น ควรแจ้งข้อมูลสุขภาพของลูกตามความเป็นจริงทุกข้อ แม้จะกลัวว่าจะถูกปฏิเสธหรือมีเงื่อนไข เพราะอย่างน้อยก็ยังได้รับความคุ้มครองในส่วนอื่นๆ

หากลูกมีโรคประจำตัวและบริษัทประกัน รับประกันแต่ยกเว้นโรคนั้น จะมีการระบุ Exclusion Rider ไว้ในกรมธรรม์ หมายความว่าประกันจะ คุ้มครองทุกโรคยกเว้นโรคที่ระบุไว้ ตัวอย่างเช่น ถ้าลูกเป็นหืด ประกันอาจยกเว้นไม่คุ้มครองค่ารักษาที่เกี่ยวกับหืด แต่ยังคุ้มครอง RSV ไข้เลือดออก มือเท้าปาก และโรคอื่นๆ ตามปกติ ข้อดีคือ ยังได้รับความคุ้มครองส่วนอื่นๆ ครบถ้วน ซึ่งดีกว่าไม่มีประกันเลย

พ่อแม่ที่ลูกมีโรคประจำตัวไม่ต้องกังวลมากเกินไป ทำตามขั้นตอนเหล่านี้ แจ้งข้อมูลสุขภาพตามจริงทุกข้อ อย่าปกปิดข้อมูลใดๆ เตรียมเอกสารทางการแพทย์ เช่น ใบรับรองแพทย์ ผลตรวจสุขภาพ เพื่อประกอบการพิจารณา สอบถามเงื่อนไข ก่อนซื้อว่าจะถูกยกเว้นโรคอะไรบ้าง ทำประกันให้เร็วที่สุด เพราะยิ่งรอนาน โรคอาจรุนแรงขึ้นจนถูกปฏิเสธได้ สำหรับ Fin For Kids สามารถปรึกษาทีมงานผ่าน LINE เพื่อให้ช่วยแนะนำแผนที่เหมาะสมกับสุขภาพของลูก